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第三方支付遭遇史上严监管iyiou.com

2019-03-11 16:09:12

第三方支付遭遇“史上严”监管?

7月31日,央行发布《非银行支付机构络支付业务管理办法(征求意见稿)》,这一文件被称为有关第三方支付的史上严监管条例。本次央行发布的《征求意见稿》中将第三方支付账户分成了综合账户、消费账户两种类型。此外,央行对上支付金额、第三方支付账户的开立、交易限额、客户认证、信息安全等问题都进行了限制。一时间有关第三方支付监管问题的讨论再度升级。支持方与反对方各执一词,争议声越来越大。有人称之为是官方金融与民间金融的一种较量。

央行缘何瞄准第三方支付

短短的几年时间,第三方支付机构获得了大量的用户,管理了几千亿的资金规模,在这种情况下,第三方支付除了支付功能之外还有一个较大的资金冗余,大量的用户资金被沉淀在支付工具中,这使得第三方支付开始不单单满足于支付功能,而是迷失在我是谁?的自我定位中。

部分第三方支付开始瞄准冗余资金,企图做传统金融银行所做的事。典型的表现就是开展延伸性的互联金融业务。支付公司若私自吸纳存款、挪用资金,在没有任何约束力的情况下,所造成的后果将是无法想象的。

经济学家宋清辉在接受《中国产经》采访时指出,第三方支付开展互联金融业务主要存在两方面的问题,一是其托管模式本身存在问题,第三方支付并不具备托管能力,与P2P平台同样具有跑路风险。二是第三方支付机构没有业内明确的管理办法,导致资金流动难以监控,形成依托支付账户的封闭循环,用户面临着巨大的投资风险。

此外,中国社会科学院金融研究所与金融室副主任尹振涛认为,第三方支付机构可以通过划拨在各银行所开设账户的资金,实现内部的资金轧清,从而轻易地绕开央行支付清算体系的监控。这对央行统计基础货币量,有效开展货币政策调控带来了极大的挑战,更对维护支付体系安全、防范系统性风险带来负效应。

据悉,在监管层看来,依托于络支付形成的这套过顶传球的闭环系统,犹如一把悬在头顶的达摩克利斯之剑,生怕一个局部崩塌就会引发系统性金融风险奋斗。支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,意见稿中的这一规定由此而来,也意味着第三方支付的无界运营时代或将结束。

新规的出台,对于与支付宝这两大第三方支付必然会产生打击,但是有业内人士认为,以其本身强大的实力以及较为完整的互联金融产业链应该可以帮助其度过目前的困境。然而一些实力较弱的第三方支付公司可能就不会这么幸运了,等新规落实后,部分支付公司欲建立独立账户已无望,在两大支付巨头的夹缝中生存的窘境必然会使得一批小型的第三方支付公司关门,这对我国的第三方支付机构发展无疑是一个不小的打击。

民间金融胜算几何?

由于第三方支付给民众带来的便利性深得人心,所以在这场较量当中,民间金融可谓获得了更多的人气,为第三方支付向央妈求饶的声浪一浪高过一浪。

意见稿显示,支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元,年累计应不超过20万元。许多友吐槽,这个限额连买个iphone6的钱都不够。

不过随后央行针对这一问题给出了解释,表示市场上关于意见稿规定购限额为5000元的说法为误读,5000元限额只是针对支付账户的扣款,而不针对银行账户。也就是说,在购扣款时,当消费金额超过5000元,从支付账户扣除5000元后,超出5000元的部分是从银行卡账户扣除。所以,消费额度实际上没受影响,只是扣款渠道不同而已。

虽然这样,产业经济观察家梁振鹏在接受《中国产经》采访时表示,这个意见稿如果终出台,对于电子商务的发展会是一个打击,因为现在电子商务发展,络支付方面主要依靠的是第三方支付。

他指出,这个新规是一把双刃剑,对于第三方支付的严厉监管,一方面可以保护消费者账户资金;另一方面也使得消费者在上购物商品时变得更加复杂,可能会破坏消费者的上购物习惯。

央行此次出台的《征求意见稿》肯定是伤害了不少投资者的利益,引起他们的不满情绪,但是应该看到这是利大于弊的。今后,支付账户与银行账户各有各的边界和功能,行业秩序变得更加规范。宋清辉表示。

他认为,央行新规的实质旨在规范第三方支付和互联金融的长远发展,第三方支付这种非常态的发展终究要回归常态化发展轨道。第三方支付机构的金融未来没有断,反而会因为央行新规获得新的发展机遇,限制第三方支付将阻碍金融创新也说不过去,因为金融创新不是为了规避管制,金融创新只有在法律法规规范的引导下,才能有大的未来。

中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受《中国产经》采访时表示,央行对于第三方支付机构的管理办法是征求意见稿,他希望下一步央行能够使各方面都参与进来讨论,不仅仅是银行、第三方机构、专家学者,更重要的要借鉴消费者的意见。

他表示,央行此次发文的出发点肯定是好的,

就是要保证金融第三方机构运营的安全性;第二要突出术业有专攻,使得第三方支付平台专一做支付。

但是同时他也提醒,金融业是追求风险与效率的平衡。无论用什么支付方式都流年有爱可能会存在风险,第三方支付很难避免会有一些问题,这时就涉及边际风险和边际效益对比的问题。比如说一个新的金融方式会带来多大的风险,以及会新增多少效率,带来多大的利益提升,就需要有一个平衡。如果在效率方面的改进上,明显高于可能存在的风险的话,那么他认为这种创新还是应该支持的。

下一步对这个问题要有一个评估,不能凭空想象,我们希望第三方支付管理办法征求意见,下一步有关部门能够仔细地对第三方支付机构的风险和效率进行统筹,有一些数据分析或者研究报告,这样的监管就会更加有所依托。郭田勇表示。

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